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[债券理财]退休家庭的理财计划 国债投资应占有一定比例
作者:音胜财经   日期:2020-09-12 08:52:59    阅读:456
  

某股票价格技术分析

高女士55岁,现已退休,退休工资每月约2000元,医疗最高能报销90%;张先生55岁,在职,年收入约12万元,5年后退休,退休工资每月约3500元,医疗最高能报销95%。他们的女儿现定居美国。家庭每月日常支出2000元,平均每年旅游支出1.5万元。家庭现有现金和活期存款3万元,定期存款15万元,外币资产1万美元,投资基金8万元,购买国债(即将到期)20万元,投资黄金10万元,房产(自住)价值80万元,以及价值15万元的汽车一辆。■理财目标及财务分析实现医疗保障,每年支出约1万元;养老保障每年支出约4万元;保证每年旅游支出约1.5万元;在资产安全及保证前三项目标实现的前提下,实现资金投资收益率达8%。主要优势:高女士家庭没有负债,资产状况优良,年度收支保持盈余,财产稳健。主要劣势:定期存款及国债占投资理财资产的比重过高,导致总资产的收益率相对较低。风险规划:目前高女士及张先生身体健康,有很好的医疗花费报销。随着年龄的增长,将来可能医疗报销的比例会有所下降,所以应未雨绸缪,对医疗费用的支出作出假设。这里假设为每年花销1万元,对应在理财目标中,这里考虑到商业保险中的重疾、意外、医疗险的费率对于年龄偏大的客户来说很高,所以保险的意义不大;另外,高女士家庭的资产中,房产和车占有相当比重,主要是防范人身及财物的风险,所以建议购买车险及家庭财险。■投资规划高女士家庭总资产中,房产、车及其他的固定资产不便调整,可调度的货币资产为56万元人民币和1万美元,将其作如下分配:现金和活期存款:3万元,主要作为家庭的日常开销和紧急备用金。一年期和三年期定期存款:共10万元。这里有些小技巧,存单要分别开,有急用取现时其他单子的利息照算。国债:5万元。国债目前来看是近于零风险的理财产品,所以在投资配置中应占有一定的比例。另外这也是同时考虑到客户的投资心理、投资偏好及投资习惯。封闭式基金:10万元。封闭式基金的高折价率里孕育着机遇,且风险较小。股票型基金:10万元。股票市场近期大幅震荡,建议通过投资专家去间接投资这一市场。黄金:10万元。黄金作为一种特殊的商品,在任何时期都具有良好的保值功能。目前分析,黄金供小于需,上升态势未变,可以投资。但须注意,要严格把握低买高卖,建议先从实物黄金投资开始。剩余资金8万元可作为旅游和养老储备资金。■风险提示投资总是有风险的,风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定,即非系统性风险;另一方面则可能存在一定的系统性风险,如政策变动、不可抗力等。

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